「過払い金」の請求とは？その仕組みを解説

「過払い金」という言葉を耳にしたことはありますか？
テレビCMなどで「過払い金」という言葉を見聞きする機会があるかもしれませんが、「過払い金」とはいったい何なのでしょうか。

過去に消費者金融やクレジットカードで借金をしている人にとって、過払い金は重要な問題です。実は、過去に支払いすぎていた利息を取り戻せる可能性があることをご存知でしょうか？

この記事では、過払い金が発生する仕組みから、過払い金請求の手続きの流れについて、正しい知識が身に付く基礎知識をご紹介します。

過払い金とは？

過払い金とは、「消費者金融やクレジットカード会社から過剰に支払った利息」のことを指します。ショッピングだけでなく、キャッシングやカードローン、リボ払いで長期間にわたって借り入れを行っていた場合、「利息制限法に違反している利息が支払われていることがあります。この過剰に支払った利息を返還請求することができ、これを「過払い金請求」と呼びます。過払い金返還請求を行うことで、払い過ぎた利息を取り戻すことができる可能性があります。

過払い金の基礎知識

過払い金は、法定金利（現在の上限金利）を超えた金利で借り入れをしていた場合に発生します。例えば、消費者金融やクレジットカード会社が、グレーゾーン金利（年利29.2％など）でお金を貸していた時代に支払った利息が過払い金に該当します。

過払い金が発生する理由は、以下の通りです。

・金利が高すぎたため、返済金の一部が利息に充てられていた
・長期間返済しているうちに、利息だけを払い続けて元本が減らなかった
・法律の改正前に設定されていた高金利で貸し付けられた

過払い金が発生した場合はどうする？

過払い金は、実際に払いすぎた利息を取り戻す権利として認められます。例えば、過去10年以上にわたって高金利の契約で借り入れをしていた場合、その金額が過払い金として戻ってくる可能性があります。

過払い金の請求ができるのは、主に以下のケースです。

・過去に消費者金融やクレジットカードで借り入れをしていた
・借金を返済し終わったが、その後に過払い金の存在に気づいた
・借金の返済中に過払い金が発生していると考えられる場合

過払い金請求の注意点

過払い金請求は期間の制限があります。原則として、過去10年間に発生した過払い金に対してのみ請求が可能です。このため、請求を早めに行うことが重要です。

また、過払い金請求をする前に、すでに借金を完済している場合でも請求が可能ですが、借金がまだ残っている場合は、その残高に過払い金を充当することも考慮する必要があります。

過払い金は「グレーゾーン金利」が原因で発生する

過払い金返還請求は、消費者金融やクレジットカード会社に対して、過去に払い過ぎた利息（過払い金）を返還してもらうための請求手続きです。これは、かつてのグレーゾーン金利に基づくもので、多くの借り手が過剰に支払っていた利息を取り戻すための方法です。

グレーゾーン金利とは？

「過払い金」とは、借金の返済時に発生した「払い過ぎていた利息」のことです。2010年6月17日の法改正前は、「出資法」と「利息制限法」という2つの法律が存在し、それぞれの法律が定める上限金利が異なっていました。そこで、多くの金融会社は上限金利が高い出資法の範囲で金利を設定し、多くの利益を得ていたのです。

グレーゾーン金利とは、法律で定められた上限金利を超えた金利で、以前は違法ではないとされていた金利のことです。かつて、消費者金融等は年利29.2%程度の金利を適用していたことがあり、この金利は現在の法律では認められないものとなっています。2006年に改正された利息制限法によって、消費者金融の金利は、上限金利が20%程度に引き下げられました。これ以前に高い金利で借り入れをしていた場合、その利息分が過払い金として戻る可能性があります。

出資法と利息制限法の間の金利は「グレーゾーン金利」と呼ばれ、これが「払い過ぎていた利息＝過払い金」ということになります。

過払い金返還請求は、グレーゾーン金利に基づく過剰な利息を取り戻すための重要な手続きです。これにより、不当な金利支払いを取り戻すことができ、借金の返済負担を軽減できる可能性があります。

過払い金が発生する流れとその仕組み

過払い金とは、貸金業者に支払いすぎた利息のことを指します。これが発生する主な原因は、かつての高金利での借り入れです。特に、消費者金融やクレジットカード会社等から借りていた場合に、過払い金が発生することがあります。過払い金が発生する流れとその仕組みについて、詳しく解説します。

過払い金が発生する流れ

1.高金利で借り入れをしていた時期
かつて、多くの消費者金融やクレジットカード会社は、年利が20%以上の高金利で貸し出しを行っていました。この金利は、法律で定められた上限金利（15～20%）を超えていることが多かったため、支払い過ぎた利息が後に過払い金として返還されることになります。

2.利息制限法に基づく過剰な利息の支払い
利息制限法によって、貸し出し金利には上限が定められています。例えば、借入額が10万円未満の場合、金利は20%以下に制限されており、10万円以上の場合は、18%以下が上限です。それを超える金利で貸し付けられていた場合、その差額が過払い金として発生します。

3.長期間の借り入れ
特に長期間にわたって借り入れを続けていた場合、利息が積み重なり過払い金の額が増大することが多いです。過去に返済が完了していても、この過払い金は返還請求することができます。

過払い金の仕組み

過払い金は、払い過ぎた利息部分を指し、返済額の中で法律で定められた金利を超えて支払った金額が該当します。たとえば、消費者金融から借りた金額が50万円で金利が30%であった場合、法律で定められた金利よりも多く支払った分が過払い金として認識されます。

過払い金の返還請求は、過去10年分に遡って行うことができます。つまり、過去に借りていた借入契約が5年前に完済していても、過去10年以内の金額について過払い金を請求することができるのです。

過払い金請求は、払い過ぎていた利息を取り戻す手続き

「過払い金請求」とは、金融会社と交渉し、払い過ぎていた利息（＝過払い金）を返してもらうための手続きのことをいいます。過払い金請求のメリットは、返済中の借金を減らせたり、お金を取り戻したりできるという点です。

また、すでに借金を全額返済（完済）している場合でも、過払い金請求の手続きは可能です。ただし、完済から10年が経過すると時効が成立し、手続きはできなくなりますので注意が必要です。

「過払い金請求」の手続きの流れとリスクを知る

過払い金請求は、消費者金融やクレジットカード会社から払い過ぎた利息を取り戻すための手続きです。過去に高金利で借り入れをしていた場合、その利息が法定金利を超えていた可能性があり、請求することで返還を受けることができます。しかし、過払い金請求には一定のリスクも伴います。例えば、請求が認められない場合や応じて貰えない場合、信用情報への影響が考えられます。過払い金請求の具体的な手続きの流れと、その際に注意すべきリスクについてわかりやすく解説します。

過払い金請求の流れと手順

過払い金請求は、過去に払いすぎた利息を取り戻すための手続きです。過払い金は、消費者金融やクレジットカード会社などから借り入れをしていた際、利息制限法を超える利率で支払っていた場合に発生します。過払い金請求の流れと手順をわかりやすく説明します。

1. 取引履歴の取り寄せ

まず、過払い金請求をするために、過去の借入れや返済の履歴を金融業者から取り寄せます。この履歴を基に、過払い金の計算を行います。取引履歴の開示請求は、業者に対して行うことができますが、業者によっては履歴を送るのに時間がかかる場合もあり、おおむね2週間～3ヶ月かかります。

2. 過払い金の計算

金融会社から取り寄せた取引履歴を確認し、利息制限法の上限金利に基づいて利息の再計算をします。これにより、払い過ぎていた利息の金額が分かります。自分で計算することは可能ですが、非常に膨大な量の計算になるため、正確な金額の算出は極めて難しくなります。

3. 過払い金請求書の提出

利息の再計算ができたら、過払い金を取り戻すために金融会社と交渉します。請求書を業者に提出し、過去に払いすぎた分の返還を求めます。この段階では、業者と交渉を行い、返還金額や返還方法について話し合います。利息の再計算ができたら、過払い金を取り戻すために金融会社と交渉します。ご自身で金融会社と交渉することは可能ですが、必ずしも金融会社が交渉に応じるとは限りません。

また、たとえ交渉に応じた場合でも、お客様に不利な条件を提示する可能性があり、全額を取り戻せるか分からないというリスクもあります。

4. 交渉・和解

過払い金請求をした後、業者から返答が来ることがほとんどです。業者が返還額を提示してきた場合、それが適切な金額かどうかを判断します。もし提示額に納得がいかない場合、交渉を続けたり、場合によっては訴訟を提起することもあります。和解が成立すれば、過払い金が返還されます。

5. 過払い金の返還

交渉がうまくいけば、過払い金が返還されます。返還される方法としては、一括払いまたは分割払いなどが考えられます。返還された金額は、借金の返済に充てることもできますし、手元に戻すことも可能です。

6. 訴訟の可能性

業者との交渉がうまくいかず、過払い金を返還してもらえない場合は、訴訟を起こして過払い金を回収する方法もあります。訴訟により、法的に返還を求めることができるため、最終手段として利用されます。

過払い金請求は、払いすぎた利息を取り戻すための手続きであり、業者との交渉や訴訟によって解決します。まずは取引履歴を取り寄せ、過払い金の計算を行い、請求書を提出します。もし業者との交渉で解決しない場合は、訴訟を検討することになります。

認定司法書士や弁護士に依頼する場合

過払い金請求を自分で行うこともできますが、認定司法書士や弁護士に依頼することで、よりスムーズに、確実に取り戻すことができます。過払い金の有無の調査、利息の再計算、交渉までおまかせすることが可能です。過払い金請求や、任意整理や個人再生、自己破産など、その他の債務整理を得意とする事務所に依頼すれば、ご自身で取引履歴の取り寄せ、利息の再計算、金融会社との交渉といった大変な作業をする必要はありません。

過払い金請求を行う際、金融業者との交渉が必要となります。自分で交渉する場合、業者は返還を避けようとすることが多く、交渉が難航する可能性があります。豊富な経験・実績・ノウハウを持つ事務所なら、ご自身では難しい過払い金の有無の診断や、利息の再計算を正確に行ってもらえます。また、金融会社との交渉もスムーズに進むため、より良い条件で和解しやすくなります。

「いくら取り戻せるのか？」を計算する方法はあるものの…

過払い金が発生している可能性がある場合、「過払い金の金額はいくらなのか？」が気になることと思います。過払い金の金額を計算する手順は、以下の2つになります。

（1）お金を借りた金融会社から、これまでの「取引履歴」を取り寄せる。
（2）利息制限法内の上限金利に基づいて「利息の再計算（引き直し計算）」をする。
※利息制限法に基づいて地道に再計算をする必要があります。

簡単なようですが、実際はそうではありません。取引明細や金融会社との契約書が手元に残っていない場合、（1）のように金融会社に連絡して取引履歴を取り寄せる必要があります。しかし、金融会社によっては送付までに1ヶ月以上かかる場合があります。

そして（2）の「利息の再計算」は、まさしく気が遠くなるような作業です。「返済をした」もしくは「借り入れ」をした全ての取引について、地道な計算を繰り返す必要があります。金融会社との取引期間が長くなるほど、計算は膨大な量になります。

また、取引履歴そのものが読み解きにくく、計算間違いが起こりやすいため、ご自身での正確な金額の算出は困難を極めます。よくある「過払い金シミュレーション」「計算ソフト」などは簡単な計算式を利用しているだけなので、こちらも正確な計算結果は期待できません。

アヴァンス法務事務所にご相談いただくと、過払い金の有無の診断から、過払い金の正確な金額の算出までを無料で行います。そして、金融会社との交渉まで、過払い金請求の手続きすべてをお任せいただけるので安心です。

過払い金請求のメリットとデメリット

過払い金請求は、消費者金融やクレジットカード会社に払いすぎた利息を取り戻すための手続きです。過去に高金利で借入をしていた場合、その利息が過払い金として返還される可能性があります。これは、借金の軽減や生活再建に大きな助けとなることがあります。しかし、過払い金請求は、ご自身が払い過ぎていた利息を取り戻すための手続きではありますが、デメリットもあります。手続きを検討中の方は、デメリットも正しく理解しておきましょう。請求手続きを進める前に、その仕組みや注意点を理解しておくことが重要です。

過払い金請求をするメリットとその効果

過払い金請求とは、以前の借り入れに対して払いすぎた利息を取り戻すための手続きです。多くの場合、消費者金融やクレジットカード会社からの過剰な利息の支払いが発生しており、これを法律に基づいて請求することが可能です。

過払い金請求のメリット

1.払いすぎたお金を取り戻せる
過去に払い過ぎた利息を法律に基づいて請求することで、返金を受けることができます。多くの場合、請求が認められると数十万円から数百万円の返金が可能となることもあります。

2.借金の減額
過払い金が返還されることにより、借金の総額が減少することがあります。返金されたお金を返済に充てることで、借金の負担が軽減され、生活再建がしやすくなります。

3.借金の返済が楽になる
過払い金を取り戻すことによって、返済額が減り、月々の支払いが楽になる場合があります。これにより、返済計画が立てやすくなり、負担が軽減されます。

4.経済的な自立への第一歩
過払い金請求を通じて返金を受けることで、生活の安定が期待でき、経済的自立を取り戻すきっかけになります。借金の返済が進むことで、新たなスタートを切るための資金を手に入れることができます。

過払い金請求の効果

1.過去の契約の見直し
過払い金請求を行うことで、過去の契約や取引内容の見直しが行われ、違法な利息や不当な契約が発覚することがあります。このことによって、今後の取引条件も改善されることが期待できます。

2.信用情報の改善
過払い金を請求することにより、借金の減少や完済が進むことで、信用情報の改善につながる可能性もあります。これにより、将来的なローンやクレジットカードの申請に有利に働くことがあります。

過払い金請求は、払いすぎた利息を取り戻すことで、経済的な負担を軽減し、生活再建に向けた第一歩を踏み出すための重要な手続きです。もし、過去に高い金利で借り入れをしていたと感じる方は、専門家に相談し、過払い金請求を検討することをお勧めします。

「返済中の借金」に対する過払い金請求の場合

返済中の借金に対して過払い金請求を行う場合、いくつかの重要なポイントがあります。

1.借金をすべて返済できる場合

返済中の借金に対して過払い金請求を行い、その過払い金で借金を全額返済できる場合は、返済が完了した時点で、債務整理の履歴や過払い金請求の履歴が信用情報機関に登録されることはありません。ブラックリスト、つまり「事故」の記録が残ることなく手続きを終えることができるため、今後の借り入れに影響を与えることがないというメリットがあります。

信用情報に記録されないということは、それ以降、クレジットカードの取得や住宅ローン、車のローンなど、新たな借り入れを行う際に支障が出ないことを意味します。この場合、過払い金請求はデメリットがないといえるでしょう。

2.過払い金請求をしても借金が残る場合

一方、過払い金請求をしても借金の残高が完全に返済できなかった場合、この時点で残りの借金に対する返済義務が残り、その結果、信用情報機関に登録される可能性があります。これを俗に「ブラックリストに載る」と言います。

信用情報に記録が残ると、新たな借り入れやローンが難しくなります。一般的に、ブラックリストに載った場合、5年から10年の間は新たな借り入れができないことが多いです。そのため、過払い金請求を行ったものの、借金が残っている場合、返済が完全に終わらないと、再度金融機関からの信用が得られないというデメリットが生じます。

過払い金請求の際の注意点

過払い金がすべて返済に充てられた場合でも、もし今後の返済に問題がある場合や別の借金が残る場合には、新たな借り入れが難しくなる可能性があることを理解しておくべきです。また、過払い金請求をする際には、弁護士や司法書士と相談して、今後の返済計画や、ほかの借金状況について慎重に判断することが大切です。

過払い金請求後の借金の減額や支払いスケジュールの変更がある場合は、必ず金融機関や貸金業者と調整を行い、新たな借り入れが難しくなるリスクを避けるために注意深く進めることが求められます。返済中の借金に対して過払い金請求を行う際、借金をすべて返済できる場合は、信用情報に影響を与えず手続が可能ですが、借金が残った場合には、信用情報に登録され、今後の借り入れに影響を与える可能性があるため、注意が必要です。

「完済した借金」に対する過払い金請求の場合

過払い金請求は、消費者金融やクレジットカード会社に対して支払い過ぎた利息を取り戻す手続きですが、完済した借金に対する過払い金請求については、いくつかの特徴と注意点があります。

完済した借金に対する過払い金請求のメリット

1.信用情報への影響がない
完済した借金に対する過払い金請求の場合、基本的には信用情報機関（いわゆるブラックリスト）に登録されることはありません。借金が完済されているため、過払い金請求をしたからといって新たな負債が発生するわけではなく、信用情報には影響を与えません。
したがって、クレジットカードの利用やローンの申込みに影響がないため、過払い金請求を行う際の大きな安心材料となります。

2.過払い金を取り戻す権利がある
完済した借金に関しても、過払い金請求は法律上の権利として行うことができます。過去に利息制限法を超えた金利で返済していた場合、払い過ぎた利息分を返還してもらうことが可能です。返済が完了した後でも、払い過ぎたお金を取り戻すことができるのは大きなメリットです。

3.手続きが比較的簡単
完済後であれば、現在も借金が残っている状態とは異なり、債権者とのやり取りがシンプルになります。借金が終わっているため、手続き上の複雑さが少なく、過払い金請求がスムーズに進む場合が多いです。

完済した借金に対する過払い金請求のデメリット

1.時効の問題
完済した借金に関する過払い金請求は、完済日から10年以内に行わなければ時効となります。時効が成立すると、過払い金請求の権利が消失し、取り戻すことができなくなります。したがって、完済後に過払い金請求をすることを検討している方は、早めに対応することが重要です。

注意点として、過払い金請求を行うには、完済日を明確に確認する必要があり、その期間内に請求しなければ、時効が成立して請求ができなくなってしまいます。

2.過払い金請求を忘れている場合のリスク
もし完済した借金の過払い金を請求しないまま放置していた場合、その金額は戻ってこないことになります。過去に支払った過剰な利息が取り戻せる可能性があったことに気づかずにいると、自分の権利を放棄したことになります。

そのため、過去に借金を完済した方は、過払い金の有無を確認するために専門家に相談することをお勧めします。

完済した借金に対する過払い金請求には、信用情報に悪影響を与えることなく過払い金を取り戻せるという大きなメリットがあります。しかし、10年以内に請求を行うことが絶対条件であり、その期限を過ぎると権利を行使できなくなってしまいます。心当たりのある方は、早めのご検討・ご相談をおすすめします。

「過払い金請求」ができる条件と大切なポイントを知ろう

過払い金は、金融会社に対して過払い金請求の手続きを行い、「払い過ぎていた利息を返して欲しい」という交渉をしない限り、取り戻すことはできません。また、交渉の仕方によって、戻ってくる過払い金の金額が変わる可能性があります。すべての人が過払い金請求を行えるわけではなく、請求できる条件や手続きのポイントを理解しておくことが重要です。

戻ってくる金額は、金融会社によって条件が異なることがあります。中には、交渉に応じてくれない金融会社もあります。だからこそ、過払い金請求の手続きや交渉の経験豊富な認定司法書士や弁護士などの専門家への依頼が大切です。

過払い金請求ができる人の条件とは？

過払い金請求をするには、いくつかの条件があります。具体的な条件は以下の通りです。

（1）2007年（平成19年）以前に借入を開始している人

過払い金請求の対象となるのは、2007年（平成19年）以前に借入れを開始した方です。これは、2007年に施行された改正貸金業法（いわゆる「総量規制」）によって、金利が引き下げられたため、それ以前に契約した場合には、利息制限法を超える金利で借入をしていた可能性が高いからです。
2007年以前に借り入れた方は、借入金額に対して過剰な利息を支払っていた可能性があり、過払い金が発生している場合があります。つまり、2007年以前に契約をしていた場合、過払い金請求を行うことでその払い過ぎた利息を取り戻すことができる可能性が高いです。

（2）借金を完済している場合、完済から10年以内の人

過払い金を請求できるのは、借金を完済している場合、完済から10年以内の方です。これは、過払い金請求の時効が完済から10年間に設定されているためです。したがって、借金をすでに完済していて、完済から10年以内に過払い金請求をすることで、過払い金を取り戻すことができます。
10年を過ぎると、時効が成立し、過払い金を請求できなくなってしまうので、完済した時点からできるだけ早く請求手続きを行うことが重要です。

過払い金請求は、2007年以前に借入を開始し、かつ完済から10年以内の方が対象となります。「過払い金が発生しているかもしれない」という心当たりがある方は、お早めにアヴァンス法務事務所にご相談ください。

より多くの過払い金を取り戻すには「裁判」という手段も

過払い金請求を行った結果、金融機関からの提示金額に納得できない場合や、交渉が難航する場合には、裁判を起こすことでさらに多くの過払い金を取り戻す可能性があります。

裁判を通じて過払い金を回収することにはいくつかのメリットがあります。まず、裁判所が関与することで、法的に強制力が働き、正当な金額を取り戻しやすくなる点が挙げられます。さらに、裁判を起こすことで、金融機関はこれ以上の交渉を拒むことができないため、過払い金を全額返還してもらえる可能性もあります。

裁判を検討する前に確認すべきポイント

ただし、裁判を起こすには一定の費用と時間がかかりますので、事前に確認しておくべき点があります。

1.裁判にかかる費用
裁判を起こすためには、弁護士費用や裁判所に支払う費用がかかります。費用は、訴訟を行う金額や案件の複雑さによって異なるため、事前に詳細を確認しておくことが大切です。

2.裁判にかかる時間
裁判が始まると、通常は数ヶ月から1年以上かかることがあります。裁判にかかる時間は、相手方の反論や裁判所のスケジュールによって異なります。急いで返金を受け取りたい場合、裁判よりも交渉を優先することを検討する必要があります。

3.リスクとメリット
裁判にはリスクも伴います。相手方が強硬に反論する場合、裁判が長引いたり、想定していたよりも少額の返還に終わる可能性もあります。しかし、逆に大きな金額を取り戻せる可能性もあるため、リスクとメリットをよく考えて判断することが重要です。

過払い金請求の手続きを行い、金融会社と交渉したものの、提示金額に納得できない場合、裁判をすることでより多くのお金を取り戻せる可能性があります。裁判を検討する前に、裁判にかかる費用や時間について確認しておくと良いでしょう。

まとめ

過払い金とは、消費者金融やクレジットカード会社などに払い過ぎた利息のことを指します。過去に利息制限法を超える金利でお金を借りていた場合、実際に支払った利息が法律に違反していた可能性があるため、その超過分を取り戻すことができます。

過払い金の仕組み

過払い金の請求は、主にかつて高金利で借りていた人が対象です。利息制限法では、年利が上限を定めており、消費者金融がこの上限を超える金利を設定していた場合、その金利は無効とされます。払い過ぎた金利を戻してもらうことができるのが過払い金請求です。

過払い金請求の流れ

1.過払い金が発生しているかの確認
まず、過去に借りたお金の契約内容や支払い履歴を調べ、払い過ぎた利息があるかどうかを確認します。これには、借入金額や返済履歴の詳細な調査が必要です。

2.請求手続き
請求が確認できた場合、貸金業者に対して過払い金の返還請求を行います。これには、過去の取引履歴を元にした計算が必要で、弁護士や司法書士に依頼することが一般的です。

3.返還を受ける
貸金業者が過払い金を認めた場合、返還手続きが始まります。交渉がうまくいかない場合は、裁判所に訴訟を起こすことも可能です。

過払い金請求のメリット

・払い過ぎたお金を取り戻すことができる
請求が認められれば、多くの人が数十万〜数百万円の過払い金を返還されることがあります。
・借金の負担を減らすことができる
過払い金を取り戻すことで、他の借金の返済に充てたり、債務整理を進める際の資金にできたりするため、生活の再建に大きな助けになります。

注意点

・過払い金請求には時効がある
過払い金の請求には、取引終了から10年以内に行う必要があります。時効が過ぎると、返還請求ができなくなります。
・すべての業者が過払い金を返還するわけではない
特に消費者金融などの業者によっては、過払い金の返還を拒否することもあります。その場合、弁護士や司法書士に相談して訴訟を検討する必要があります。

過払い金請求は、法律に基づいて払い過ぎた利息を取り戻す手続きです。過去に高金利でお金を借りていた場合、その利息が不当であった可能性が高いため、早めに専門家に相談することが重要です。返還を受けることで、生活の再建や借金問題の解決に大きな助けとなります。アヴァンス法務事務所なら、東京や大阪だけでなく全国から24時間、電話やメールでのお問い合わせを受付中です。お気軽にご相談ください。