任意整理をするリスク、任意整理をしないリスク

借金問題の解決方法を調べると、「任意整理」という方法がよく出てきます。任意整理は、金融会社と交渉し、返済の負担を軽減する方法です。

メリットとしては、主に下記が挙げられます。

・月々の返済額を減らすことが可能
・家族に内緒で手続きを進めやすい
・車や住宅などの財産を残せる

それと同時に、任意整理をするとクレジットカードや借入に影響が出るなど、マイナスの情報も出てきます。借金は苦しいものの、このような情報が気になって踏み切れずにいる方も多いのではないでしょうか。

デメリットを懸念して、解決を先延ばしにした結果、借金問題を悪化させてしまう方も少なくありません。任意整理を「する」「しない」どちらを選んでもリスクはあります。

このコラムではそれぞれのリスクについて詳しく解説します。借金問題の解決を先延ばしにする方が、はるかにリスクが大きいことがお分かりいただけると思います。

任意整理をしたら、どんなリスクが想定される？

任意整理をした場合、下記のデメリットがあります。

・任意整理をしたクレジットカードが使えなくなる
・信用情報機関に事故情報が登録される（俗に言うブラックリスト）

まず、任意整理をしたクレジットカードは強制解約になるため使えなくなります。では、信用情報機関に事故情報が登録されると、どのようなことが起こるのでしょうか？信用情報の仕組みと併せて解説します。

事故情報（ブラックリスト）が登録されるとどうなるのか？

信用情報機関にはお客様の借入の情報が登録されています。どの金融会社から、いくら借りて、返済状況はどうなっているか、といった情報が登録されています。

「延滞」や「任意整理」をすると、その事実が事故情報として登録されます。

金融会社は借入の申し込みがあると、そのお客様の信用情報を取り寄せます。そして、他の金融会社から借り過ぎていないか、延滞をしていないかを確認し、その人の返済能力を判断します。

この時に、事故情報が登録されていると「返済能力がない」と判断される可能性が高いため、新しいクレジットカードを作ったり、借入をすることが難しくなります。

また、更新のタイミングで信用情報を確認しているカード会社も多いです。この時に事故情報が登録されていると、クレジットカードが更新されない場合があります。また、不定期に信用情報を確認しているカード会社もあるため、どのタイミングでクレジットカードが使えなくなるかは分かりません。

これが、任意整理をするとクレジットカードや借入に影響が出る理由です。

任意整理をしなかったら、どんなリスクが想定される？

先述の任意整理をした場合のリスクを見て、「任意整理はやめておこう」と考える方もおられます。しかし、この判断にはさらに大きなリスクを孕んでいます。どのようなリスクがあるのか見ていきましょう。

任意整理をしなかった場合、下記のデメリットがあります。

・返済が苦しい状態が続く
・延滞のリスク
・借金が増えすぎて、個人再生や自己破産しか選べなくなる

返済が苦しい状態が続く

今、任意整理について調べているということは、すでに返済が苦しくなっているということではないでしょうか？しかし、クレジットカードが使えなくなることを懸念して「とりあえず返済できているから大丈夫」と解決を先延ばしにしてしまう方がいらっしゃいます。

では、毎月の返済ができていれば大丈夫なのでしょうか？

考えるポイントは「残高が減っているか」と言う点です。多くのお客様が3社、4社と複数の金融会社から借り入れをされています。さらに、16％～18％と高い金利で取引をされています。

金利の負担が大きいため、返済した金額の内、ほぼ半分が利息の支払いに充当されている方が多いです。そうなると、元金がなかなか減りません。そして、返済をすると現金が足りなくなって、再び借り入れをしてしまいます。

このような借入と返済を繰り返していると、いつまでたっても借金が終わりません。今のような返済に追われる生活を延々と続けることになりかねません。

延滞のリスク

任意整理をせずにこのまま借金問題を放置してしまうと、いつかは限界が来ます。もし、延滞を出してしまうと、どのようなことが起こるのでしょうか。

信用情報機関に事故情報が登録される（俗に言うブラックリスト）

事故情報を懸念して任意整理を避けたとしても、延滞を出してしまえば、結局、事故情報が登録されます。俗に言う「ブラックリストに載る」状態になり、更新などのタイミングでクレジットカードが使えなくなったり、ローンなど新たな借入が難しくなります。

遅延損害金が発生する

返済が滞ると遅延損害金が発生します。そして、延滞を解消できないまま放置してしまうと、遅延損害金が積み重なり、借金が膨れ上がってしまいます。

電話や書面で督促がくる

返済が滞るとすぐに、電話や書面で督促がきます。ご自宅に郵便物が届くと、ご家族に借金のことを知られてしまうリスクがあります。また督促の電話を無視し続けると、お勤め先にも電話がかかってくることがあります。

一括返済を求められる

延滞が数か月続くと、一括返済を求められます。

裁判を起こされ、差し押さえに発展する

延滞を解消できずに放置してしまうと、裁判を起こされて給与や財産を差し押さえられる可能性があります。

給与の差し押さえは勤務先に通知が入るため、会社にも知られてしまいます。また、今以上に生活が苦しくなってしまいますし、財産を処分されると、ご家族に借金のことを気づかれてしまうかもしれません。

借金が増えすぎて、個人再生や自己破産しか選べなくなる

任意整理をしなかった結果、借金を繰り返してしまう、延滞して遅延損害金が加算されるなど、余計に借金を増やしてしまう方がいらっしゃいます。しかし、こうなってから任意整理をしようと思ってもできるとは限りません。

任意整理は「利息」を免除、もしくは減額してもらえるように交渉しますが、元金は減りません。つまり、借金が増えすぎると、それだけ月々の返済額が増えてしまいます。

例えば、借金の総額が300万円のタイミングで任意整理をしたとします。利息が免除され、60回分割で交渉が成立すれば、月々の返済額は5万円です。

しかし、借金の総額が500万円になってから任意整理をして、同じ条件で交渉が成立した場合、月々の返済額は約83,000円です。

毎月5万円を返済するのと、約83,000円を返済するのとでは、どちらの負担が少ないかは考えるまでもありません。もし、この金額で返済を継続できる見込みが無ければ任意整理はできません。

任意整理で解決できない場合は、個人再生・自己破産を視野に検討する必要があります。

個人再生・自己破産は裁判所を通した手続きで、任意整理よりも借金の減額幅が大きいです。しかしその反面、財産を手放す、家族に知られてしまう、といった可能性があり、デメリットも多いです。

個人再生

裁判所に申し立てを行い、住宅ローンを残して債務を大幅に減額できる方法です。

自己破産

裁判所に申し立てを行い、すべての返済義務を免除してもらう方法です。

もし、「任意整理はしない」と考えているのであれば、その後どうするかも考えてみてください。このまま、自力で返済を続けて借金を減らしていくことができるでしょうか？延滞を出してしまえば、クレジットカードが使えなくなったり、借入が難しくなるのは同じです。

また、信用情報機関には借入の情報も登録されています。延滞をしていなくても、「借り過ぎ」の状態にあると金融会社が判断すれば、クレジットカードを作ったり、ローンを組むことも難しいでしょう。

「任意整理は意味がない」という誤解

任意整理について調べると、「任意整理は意味がない」「任意整理はしない方がいい」という情報がちらほら見られます。このような情報を見てしまうと余計に不安になりますね。では、どういうことか解説します。

このような情報が出てくるのは、任意整理をしても月々の返済額が減らない、もしくは増えてしまう場合があるためです。その要因は下記の2つです。

・もともとの返済額が少ない
・和解条件が厳しい

例えば、利息分しか返済できていない、最低返済額で返済をしている方は、そもそもの返済額が少なすぎるため、月々の返済額が上がってしまいます。

また、延滞していたり、取引期間が短い場合などは、和解条件が厳しくなることが多く、分割回数が少なくなるために月々の返済額が上がります。

では、このような場合は任意整理をしても意味がないのでしょうか？

答えは、返済額が上がったとしても十分メリットがあります。

例えば、総額300万円（利率18％）の借金を毎月9万円ずつ返済していたとします。この場合、完済するまでに約120万円の利息がかかります。任意整理によって、利息が免除されれば、この約120万円の返済は不要になります。

月々の返済額が上がったとしても、メリットが大きいのではないでしょうか。利息が免除された分、着実に借金を減らすことができます。

任意整理によって返済額が減らない理由はこちらのコラムで詳しく解説しています。

まとめ

以上、任意整理をするリスク、しないリスクについて解説しました。

任意整理をするリスクとして多くのお客様が懸念するのが、信用情報機関に事故情報が登録されることです（俗に言うブラックリスト）。この影響でクレジットカードが使えなくなったり、借入ができなくなる可能性が高いです。

しかし、任意整理をしなければこのままクレジットカードが使えるとは限りません。カードもいつかは限度額に達します。また、延滞をしていなくても金融会社が「借り過ぎ」の状態にあると判断すれば、お金を借りることも難しくなります。

借金が増えたり、延滞を出してから任意整理をする方が、はるかにリスクが高いです。借金問題を先延ばしにすると、より解決が難しくなります。できる限り早めに解決方法を検討するほうが得策です。

アヴァンス法務事務所では、多くの方の借金問題を解決してきました。もし任意整理についてご不安に思うことがあれば、お気軽にご相談ください。ご自身にあった方法をご提案いたします。