債務整理をするタイミングはいつ？借金の金額では決められない理由

今、債務整理をするべきか決めかねている方にとって、「債務整理のタイミング」と言うのは気になるワードではないでしょうか。

すぐに手続きをしたほうが良いのか、それとも、もう少し頑張ってみたほうが良いのか、ご自身で判断するのは難しいかもしれません。

そこで、このコラムでは債務整理のタイミングについて解説します。

「借金が○○○万円なら債務整理」のような画一的な目安はありません

債務整理のタイミングには、金額や年数といった、画一的な判断基準はありません。それは、おひとりおひとり、収入や生活の状況が違うからです。

例えば、月収が20万円で100万円の借金を抱えているAさんとBさんがいたとします。Aさんは実家暮らし、Bさんは独り暮らしです。この2人は返済に充てられる金額が違うはずです。

生活費の負担が少ないAさんは返済にゆとりがあるかも知れませんが、Bさんは生活費だけでギリギリかも知れません。はたまた、Aさんがご家族の生活費を担っているのであれば、Aさんも返済が苦しいかもしれません。

つまり、収入や借金の金額では測れない、と言うことです。それぞれのご事情によって返済できる金額が違うため、「借金が〇〇〇万円になったら債務整理」という単純な目安はありません。

返済が苦しいと感じた時が、債務整理を検討するタイミング

「債務整理をしたほうが良い」と言える目安として、下記が挙げられます。

・返済が滞っている
・借金を繰り返している
・自転車操業になっている
・多重債務になっている

これらに当てはまっていると、「借金が減らない・増え続ける」という状態に陥ってしまいます。このままでは、いつか限界を迎えてしまいます。

返済が滞ると、遅延損害金が加算されるため、借金が増えます。

その他、キャッシングやリボ払いを頻繁に利用したり、返済が間に合わないから他社から借りて返済するなどで、多重債務になります。

このような状態を続けてしまうと、いつかは限界が訪れます。収支を見直しても、身内の方に援助を求めても、解決できないなら債務整理を検討したほうが良いでしょう。

このままの状態を放置すると、借金問題が悪化の一途をたどってしまいます。もしも、返済が遅れてしまうと、段階的に下記のことが起こります。

・遅延損害金が加算される
・電話や書面での督促が始まる
・事故情報が登録される
・一括請求を求められる
・裁判を起こされて財産を処分される

遅延損害金は1日単位で加算されるため、延滞が長引けば長引くだけ、借金が増えていきます。また、電話や書面での督促もすぐに開始されます。特に、電話での督促は頻繁に入りますので、精神的な負担が大きいです。

そのまま、2ヶ月、3ヶ月と延滞を放置してしまうと、信用情報機関に事故情報が登録されます。これは、俗に言うブラックリストに載る、という状態です。この影響でクレジットカードが使えなくなったり、新たな借入が難しくなります。

また、一括請求を求められたり、最終的には裁判を起こされ、財産を差し押さえられる可能性があります。

このように、何も対策を取らないまま、借金問題が長期化してしまうと、悪化の一途をたどります。自力での解決が難しいと感じた時点で、債務整理を検討したほうが良いでしょう。

債務整理のどんなことが不安でしょうか？

債務整理のタイミングを考えている、決めかねている、ということは、債務整理に対して何かしらの不安や懸念があるのではないでしょうか。そこで、お客様からよくお聞きする懸念点をまとめました。

債務整理には任意整理・個人再生・自己破産があります。どの方法を選ぶかによって、デメリットを回避できるかどうかが分かれます。

家族や職場に知られてしまうのではないか

借金をご家族や職場に知られたくない、というご要望が最も多いです。

任意整理であれば、ご家族に内緒で手続きを進められるため、希望される方が多いです。

また、職場やご近所の方など、借金に関係のない第三者に債務整理をしたことを知られることはありません。そのため、「世間体が悪い」「家族の職場・学校に知られる」「ご近所に知られる」と言った心配をする必要はありません。

ただし、個人再生・自己破産の場合は、手続きを進める上で、同居のご家族の協力が必要になりますので、内緒にすることは難しいです。また、官報に個人情報が掲載されますが、官報を見ている人は稀ですので、それほど心配することはないでしょう。

クレジットカードが使えなくなったり、今後の借入に影響する

任意整理・個人再生・自己破産のどの方法を選んでも信用情報機関に事故情報が登録されます。俗に言う、ブラックリストに載る、という状態です。

債務整理の手続きをしたクレジットカードは強制解約になるため、使えなくなります。また、新しいクレジットカードを作ることも、新たな借入をすることも難しくなります。

日常的にクレジット決済を利用している方や、生活費を借入に頼っている方にとっては、難しい選択になるため、債務整理を躊躇してしまう要因になります。

しかし、このままの状況を続けても、借入には限度があります。返済しきれなくなって延滞を出してしまうと、結局は事故情報が登録され、クレジットカードや借入に影響するのは同じです。

財産を手放したくない

債務整理をすると車や住宅などの財産を取り上げられるのではないか、と思っておられる方も多いのですが、必ず財産を処分されるとは限りません。

任意整理・個人再生の場合は財産を処分されることがありません。車や高額な家電など、ローンが残っている財産が無ければ、影響を避けることが可能です。

生活への影響を最小限に抑えたいなら、早めの手続きが肝心

債務整理には任意整理・個人再生・自己破産があるとお伝えしました。この中で最も生活への影響が少ないのが任意整理です。

任意整理は裁判所を通さないため、手続きが比較的簡易で柔軟です。ご家族に内緒で手続きを進めたり、車や住宅などの財産を残すことも可能です。また、手続きの負担も少ないため、何度も仕事を休んで事務所に来ていただく必要もありません。

逆に、裁判所に申立てを行う個人再生・自己破産の場合は、同居のご家族に内緒で手続きを行うのは難しいです。また、車や住宅を手放す可能性もありますし、手続きの負担も大きいです。役所や裁判所に行っていただく必要もあるため、お仕事を休んで対応していただく場合もあります。

これらの理由から、アヴァンス法務事務所にご依頼されるほとんどの方は、任意整理を希望されます。しかし、借金の金額が大きすぎると、任意整理を選択できるか分かりません。借金が多すぎて、自己破産しか選択肢がない、という方も時々いらっしゃいます。

つまり、借金が少ない内に、できるだけ早い段階で債務整理をすれば、日常生活への影響を抑えられる可能性が高くなるということです。

まとめ

債務整理を行うタイミングは、借金の金額など、画一的な判断基準はありません。借金の返済が苦しいと感じた時点で検討されたほうが良いでしょう。

このまま返済が苦しい状態を続けてしまうと、いつかは限界が訪れます。借金を繰り返したり、延滞を放置してしまうと、借金が増えるだけで、状況は悪くなる一方です。

クレジットカードや借入の影響を懸念して、債務整理をしなかったとしても、延滞を出してしまえば同じことです。

債務整理にはメリットもデメリットもあります。手続きをするかしないか迷われているのなら、まずはアヴァンス法務事務所にお問い合わせください。

ご相談の段階でも、どれぐらい返済額を減らせそうか、ご家族への影響、財産への影響など、ある程度の見通しをお伝えすることはできます。それを聞いてから、どうするか決められても良いのではないでしょうか。

「相談したら即契約！」と言うことはありませんのでご安心下さい。