奨学金の返済に困ったらどうする？救済制度と債務整理を解説

学生の頃に奨学金を利用した人が、卒業してからその返済に困ることは深刻な問題です。
返済が困難になった場合、どのような救済措置が利用できるのか、またどのように債務整理をすればよいのでしょうか。

この記事では、奨学金返済の負担を軽減するための救済制度と、返済が困難になった際の債務整理の選択肢について詳しく解説します。減額返還制度や返還期限猶予制度など、さまざまな制度がありますので、自分に合ったものを探してみましょう。

奨学金と債務整理の基本知識

奨学金は、学生に対して支給される学費の援助で、返済が必要な場合があります。しかし、返済が困難になった時、債務整理が考えられます。債務整理は、借金の返済計画を立て直すことで、借金の負担を軽減する方法です。奨学金も一種の借金であるため、債務整理の対象になることがあります。
債務整理には、任意整理、個人再生、自己破産の3つの方法があります。任意整理は、自ら債権者と交渉して利息のカットや返済計画の見直しを行う方法で、調停や裁判を経ることなく解決できます。個人再生は、裁判所を通じて債務整理を行い、返済計画を立て直す方法です。自己破産は、裁判所の手続きを経て全ての借金が免責される方法で、最終手段とされています。
債務整理を行う際は、専門家である司法書士や弁護士に相談することが重要です。

債務整理とは何か？その基本概要

債務整理とは、借金の負担を軽減するために月々の利息や返済期間を見直し、返済を可能にするための法的手続きの総称です。借金の返済が難しくなった時、債務整理を行うことで生活を立て直すことができます。
債務整理には任意整理、個人再生、自己破産の3つの方法があり、それぞれ特徴や流れに違いがあります。任意整理は債権者と直接交渉し、利息のカットや返済計画の見直しを行う方法です。個人再生は裁判所を通じて手続きを行い、債務の一部を免除される方法です。自己破産は最終手段とされ、債務の全額が免除される方法ですが、自宅を維持できない場合や、加えて官報に掲載されるなど大きなリスクがあります。
債務整理を選択する際には、専門家である司法書士や弁護士に早めに相談し、自分の状況に合った方法を選ぶことが大切です。また、債務整理後の生活を考慮して、適切なサポートを受けることが重要です。

奨学金が債務整理の対象になるケース

奨学金は原則、大学などの教育資金として借り入れるため、返済期間が長く、利息も低いことが特徴です。教育支援が目的であるものとはいえ、収入が一定水準以下であったり、返済が困難になった場合、奨学金も債務整理の対象になります。
奨学金が債務整理の対象になるケースは、任意整理や個人再生の場合が多く、自己破産の対象にはなりにくいとされています。任意整理では、奨学金の利息がカットされたり、返済期間が延長されたりすることで、返済負担を軽減することができます。個人再生では、債務の一部が免除されることで、返済計画が立て直され、借金問題を解決することができます。
ただし、奨学金の債務整理は国や自治体、金融機関などの奨学金制度によって対応が異なるため、まずは専門家に相談し、適切な方法を見つけることが重要です。

奨学金の種類別に見る債務整理の適用範囲

奨学金は主に返還義務のある「貸与型」と無償の「給付型」に分けられます。債務整理はこの二つの奨学金の種類によって適用範囲が異なります。

返済型奨学金

返済型奨学金は、卒業後に一定期間内に返済を行う必要があります。このタイプの奨学金は、一般的な借金と同様に扱われるため、返済が困難になった場合には債務整理の手続きが適用されることがあります。貸与型奨学金は金利が低く、返済期間が長いことから、債務整理の対象となりやすいです。任意整理や個人再生、自己破産などの手続きで、返済計画の見直しや減額が可能となる場合があります。

給付型奨学金

給付型奨学金は、返済義務がないため、債務整理の対象外です。このタイプの奨学金は、学生への支援として無償で提供されるため、返済の必要がありません。また、公的機関が提供する奨学金は、法的な債務整理の適用外であることが多いです。

債務整理の適用

返済型奨学金を利用した方で返済に困っている場合、債務整理を検討することが可能です。任意整理では、奨学金の返済条件を見直し、月々の返済額を減額できる場合があります。個人再生を選択した場合は、返済総額の一部を免除してもらえる可能性があります。自己破産を選択した場合は、その他の借り入れと共に奨学金も免責の対象となることがありますが、この際には裁判所の判断が必要です。

奨学金の債務整理に関しては、専門的な知識を持つ司法書士や弁護士に相談することをおすすめします。

奨学金の「機関保証」とは？

「奨学金」は、学生が教育機関に通うための費用を支援するためのものです。このうち、「機関保証」というシステムは、奨学金の支払い保証を第三者の機関が担保する仕組みを指します。例えば、国や地方自治体、私立の教育支援機関がその役割を果たすことがあります。

機関保証のメリットは、学生やその家族が奨学金を借りる際の信用度を向上させる点にあります。保証機関が間に入ることで、金融機関はリスクが軽減され、より低い利息で奨学金を提供しやすくなります。また、万が一学生が奨学金の返済が困難になった場合でも、保証機関がその責任を負うため、学生やその家族の負担が軽減されます。

このように、「機関保証」は奨学金システムにおいて重要な役割を担っており、学生が経済的な理由で教育を受ける機会を逃すことがないようにサポートしています。

奨学金返済に関する債務整理

奨学金返済に対して債務整理については、他の一般的な借金とは異なる場合が多いです。

一般的に、奨学金は教育ローンと見なされ、これらのローンは債務整理の手続きにおいて特別扱いされることがあります。たとえば、自己破産を申し立てても、多くの場合、奨学金の債務は免責対象外とされることが多く、債務者は引き続き奨学金を返済する義務を負います。

任意整理の場合、他の債務と同様に奨学金の返済条件の見直しを交渉することが可能ですが、奨学金を発行している機関がこれを受け入れるかは保証されません。個人再生を選択した場合、返済計画の中で奨学金の支払い条件を見直すことができる可能性がありますが、完全に免除されることは期待できません。

したがって、奨学金の返済に困っている場合、債務整理を進める前に専門家に相談し、自分の奨学金がどのような扱いになるかを確認することが重要です。

債務整理を選ぶ際の優先順位

債務整理を行う際には、借金返済の優先順位を考慮する必要があります。まず、生活費を賄うための収入が確保できているか確認しましょう。その後、住宅ローンやクレジットカードの返済、生活費などの優先的に支払うべき借金をリストアップします。
リストアップした優先順位の高い借金を整理した上で、奨学金返済に取り組むことが、負担を軽減しやすい方法です。また、奨学金返済が困難な場合は、返済猶予制度や返還免除制度を利用することで、一時的に返済の負担を減らすことができます。
どの方法が自分に適しているかは、専門家と相談して検討しましょう。

奨学金の返済に困ったときの救済制度

奨学金の返済に困ることは、誰にでも起こり得る問題です。そんな時、救いとなる対処法として「救済制度」が存在します。救済制度には、減額返還制度や返還期限猶予制度などがあります。これらの制度は、奨学金を借り入れた人で、返済が困難になった場合に支援するために設けられており、利用することで返済負担を軽減できます。
救済制度を利用するためには、まず専門の相談窓口や事務所に問い合わせて、自分の状況を説明しましょう。その後、対応が可能であれば、必要な手続きを進めていくことになります。

減額返還制度の詳細

減額返還制度は、奨学金の返済額を一定の基準に基づいて減額する制度です。この制度は、奨学金返済が経済的に困難であることを認められた場合に利用できます。
具体的な減額の基準は、借り入れをした人の所得や両親など家族の状況、奨学金の残高や滞納の有無などが考慮されます。また、失業や災害、傷病などを含め、自身が就業できない状態にある場合には、それも考慮されるでしょう。減額される金額は、一定期間で見直されることがあります。
減額返還制度を利用するには、所得証明書や家族構成の証明書、返済計画書などが必要になることがあります。まずは、専門の事務所や機関に相談して、適用の可否や手続き方法を確認しましょう。

返還期限猶予制度の利用条件

返還期限猶予制度は、返済期限を一定期間延長する制度です。この制度の利用条件は、次のようなものです。
・奨学金返済に困難を感じていること
・所得が一定水準以下であること
・家族や親戚等が返還を猶予されるべき事情を有していること
返還期限猶予制度を利用する際は、必要書類を用意し、専門の機関に申請します。猶予期間は最長で3年までとされており、その間は返済が不要となります。
ただし、猶予期間終了後は、通常通り返済が再開されるので、その期間を利用して返済計画を立て直すことが大切です。

所得連動返還型無利子奨学制度の活用方法

所得連動返還型無利子奨学制度は、将来の所得に応じて返済額が変動し、無利子で利用できる制度です。
まず、制度を利用するためには、必要な手続きを行うことが大切です。学生時代の受給者が、卒業後に一定の収入が得られるようになった場合、返還を開始します。返還額は毎月確定し、所得に応じて変動するため、無理なく返済が可能です。
また、返還期間が一定の期間を超えた場合、残りの借金が免除されることもあります。これにより、無利子でありながら、一部が免除される可能性もあるため、負担が軽減されます。

日本学生支援機構(JASSO)の救済措置

日本学生支援機構（JASSO）は、経済的な理由で学費の支払いが困難な学生を支援するために様々な救済措置を提供しています。

1. 奨学金の給付
経済的に困窮している学生に対して、返済不要の給付型奨学金を提供しています。これにより、学費や生活費の一部をカバーすることができます。
2. 貸与型奨学金
低利または無利息で学生に貸し出される奨学金です。卒業後に所定の条件に基づいて返済が求められますが、返済能力に応じた返済計画が設定されます。
3. 猶予制度
経済的な困難に直面している学生が奨学金の返済を一時的に猶予される制度です。この制度を利用することで、返済の負担を軽減し、将来の経済状況が改善するまでの猶予を得ることが可能です。
4. 減免制度
特定の条件を満たす学生に対して、奨学金の一部または全部の返済が免除される場合があります。これには、家庭環境の変化や健康問題など、個々の事情が考慮されます。

また、日本学生支援機構（JASSO）から提供される奨学金は多くの学生にとって貴重な支援ですが、卒業後に払えないなど、返済が難しい場合もあります。返済困難に陥った際には、JASSOがいくつかの救済措置を提供しています。

1. 猶予制度
返済が経済的理由で困難な場合、一定期間返済を猶予してもらうことができます。この猶予申請は、所得が基準以下の場合に認められることが多いです。
2. 分割払いの申し込み
返済額を分割でも支払いにすることにより、月々の負担を軽減できます。
3. 減額制度
経済的困難が長期にわたると見込まれる場合、借入金の一部が減額されることもあります。減額の申し込みは厳しい審査が伴いますが、認められれば返済総額が減少します。
4. 完全免除
非常に特殊なケースとして、返済能力の回復が見込めない深刻な状況下で、返済義務が完全に免除されることがあります。しかし、この措置はほぼ例外的なものであり、具体的な条件はJASSOによって定められています。

これらの救済措置は、学生が経済的な障壁によって教育の機会を失うことなく、安心して学業に専念できるように設計されています。JASSOの支援を受けるためには、所定の申請手続きが必要となるため、詳細はJASSOのウェブサイトや学校の学生支援課で確認することをおすすめします。返済困難な状況にある場合は、早めにJASSOに相談し、どの救済措置が自分の状況に最も適しているかを確認しましょう。

JASSO以外の奨学金団体の救済措置

JASSO以外の奨学金団体も、救済措置を用意しています。そのいくつかをご紹介します。
・個別猶予制度
個別の団体が独自に設けている返済猶予制度です。詳細は団体に問い合わせましょう。
・借金減額制度
一部の団体では、返還額を減額することが可能です。条件を満たすか確認しましょう。
・無利子転換制度
金利が高い奨学金を無利子に変更できる制度です。負担が軽減されます。
これらの救済措置も、適切な手続きが必要です。団体に問い合わせ、自分に合った方法を選択しましょう。

奨学金を債務整理する際の手続きと条件

奨学金は多くの学生が利用する制度ですが、返済が困難になった場合、債務整理が一つの解決策となります。では、奨学金を債務整理する際の手続きと条件を詳しく見ていきましょう。
まず、手続きには任意整理、個人再生、自己破産の3つの方法があります。任意整理は債権者との交渉により返済計画を立て直す方法で、個人再生は裁判所を通じて返済計画を立て直し、自己破産は全ての借金を免除される方法です。
条件については、基本的には奨学金を債務整理に組み入れることは可能です。ただし、奨学金の種類や返済状況によっては、条件が異なる場合があります。例えば、公的な奨学金である「JASSO」は、民間の金融機関とは異なる取り扱いがされることがあります。
いずれの方法を選択するにせよ、専門家である司法書士や弁護士の事務所に相談することが重要です。過払い金があれば請求することで、そのお金を返済に当てるなど、手続きのサポートを行ってくれます。

任意整理で奨学金を整理する場合の注意点

任意整理とは、債権者との交渉により利息を減らしたり、月々の支払い計画を再編成したりする手続きですが、奨学金を整理する場合でも、まず交渉が必要となります。奨学金は一般的な消費者ローンとは異なり、教育の目的で与えられたものであるため、金利や返還条件に特別な規定があることが少なくありません。
また、任意整理は債権者との信頼関係に大きく影響します。奨学金の債権者である日本学生支援機構（JASSO）は、一定の収入がある場合や、代わりに支払い能力のある保証人がいる場合には、任意整理をするのが難しいことがあります。
さらに、任意整理を行った場合、その事実が信用情報機関に登録されることがあります。そのため、今後の借り入れやカードの利用に影響が出ることがあるため、注意が必要です。

個人再生で奨学金を整理する際の具体的手順

個人再生手続きでは、司法書士や弁護士に相談し、自身の状況が個人再生の条件に合致するか確認します。奨学金の再生が可能かどうかもこの段階で判断されます。次に、弁護士や司法書士に依頼し、適切な手続きを進めていきます。裁判所に申し立てをした後、裁判所から再生計画の提出が求められるため、弁護士や司法書士と協力して再生計画書を作成します。奨学金を含む債務の総額、返済方法や期間、生活費などを明記し、提出します。
再生計画が裁判所に提出され、債権者からの異議がない場合、裁判所は個人再生手続きを認可します。認可後は、再生計画に従って毎月一定額を返済していくことになります。
個人再生手続きでは、専門家のサポートが不可欠です。

自己破産による奨学金の免除手続き

自己破産による奨学金の免除手続きは、経済的な困難に直面している個人が学生ローンの返済責任から解放されるための法的な方法です。しかし、日本においては、一般的な奨学金（特に政府から提供される無利息のもの）は、自己破産の手続きでは免除されにくい性質を持っています。これは、教育ローンが公共の利益に資すると考えられ、法的保護を受けているためです。

自己破産手続きを進める場合、まず借入れが自己破産手続きの対象となるかどうかを専門家に相談することが重要です。もし奨学金が破産手続きの対象外である場合、他の債務整理の方法（例えば任意整理など）が適用可能かどうかを検討する必要があります。

具体的に自己破産手続きを行う場合、司法書士や弁護士に依頼して、必要な書類の準備と申立てを行います。申立てが認められれば、裁判所から破産手続きの開始決定が下され、債権者への通知や財産の管理・処分が進められます。しかし、奨学金の扱いについては特別な注意が必要で、全てのケースで免除されるわけではありません。

自己破産による奨学金の免除が考慮されるかどうかは、奨学金の種類や借入れ条件、さらには個人の経済状況によって大きく異なります。そのため、この手続きを検討している方は、早めに法律専門家に相談し、自身の状況に最適なアドバイスを求めることが望ましいです。

特定調停による奨学金返済条件の見直し

特定調停とは、裁判所を介した和解の手続きで、債権者と債務者が直接交渉を行い、返済条件の見直しを図るものです。奨学金の返済について、返済額の減額や返済期間の延長など、より現実的な条件への変更を債権者と協議することができます。

特定調停は、通常の債務整理と異なり、裁判所が間に入ることで公正な交渉が行われ、双方にとって合理的な解決策が見出される可能性があります。

奨学金の場合、完全な免除は通常認められませんが、特定調停を通じて返済負担の軽減を求めることができます。ただし、軽減の可否や程度は個々の状況によって異なり、必ずしも希望通りの結果が得られるとは限りません。この手続きを利用するには、裁判所に申し立てを行い、必要な書類を準備する必要があります。特定調停は、個々の経済状況に応じた柔軟な対応が期待できるため、返済が困難な場合には検討する選択肢の一つとなります。

債務整理を行う際の奨学金に関する書類の準備

債務整理を行う際、奨学金の関する書類の準備が必要となります。

・奨学金の借り入れ契約書: 借り入れ時に交わした契約書です
・奨学金の返済状況: 返済済みの金額や残債務額がわかる書類
・収入証明書: 現在の収入がわかる書類、例えば給与明細
・住民票: 住所や世帯構成がわかる書類

書類は事務所によって異なる場合があるため、事前に専門家に確認しましょう。
書類の準備が整ったら、弁護士や司法書士に相談し、適切な手続きを進めていきましょう。債務整理によって、返済負担が軽くなり、前向きな人生を送ることができます。

債務整理が奨学金に及ぼす影響とリスク

奨学金、特に返済義務のあるものは、法的には「借金」とみなされることが多いです。そのため、債務整理の対象になる可能性があります。ただし、奨学金は教育を支援する目的で貸し出されるため、一般的な消費者金融や銀行からの借入れとは異なり、債務整理を行う際に特別な扱いを受けることがあります。

債務整理を行うリスク

1. 信用情報の悪化
債務整理を行うと、いわゆる「ブラックリスト」としてその情報が信用情報機関に登録されます。結果として、今後のクレジットカードの発行や新たなローンの申し込みが難しくなる可能性があります。これは奨学金の新規申請や他の金融サービスの利用にも影響を及ぼす可能性があります。
2. 奨学金団体との関係
奨学金を提供する団体は、債務整理を行うことにより信用を失うことを懸念するかもしれません。そのため、債務整理を行う場合は、奨学金の提供元との間で信頼関係が損なわれることがあります。
3. 法的な制約
一部の奨学金は債務整理の対象外とされている場合があります。例えば、国や地方自治体が提供する奨学金は、債務整理の手続きから除外され、返済義務が残ることが一般的です。

奨学金の返済に困った場合は、まずは奨学金を提供する団体に相談を行うことが重要です。返済計画の見直しや猶予期間の延長など、様々なサポートを受けることが可能です。また、債務整理の前に法律の専門家と相談することで、自身の状況に最適な解決策を見つけることができます。
債務整理はその後の金融活動に多大な影響を及ぼすため、慎重に検討し、必要な場合は専門家のアドバイスを仰ぐことが望ましいです。

奨学金の連帯保証人への影響とその回避策

奨学金の借り手本人の返済が滞ると、連帯保証人に支払い義務が発生するため、保証人の信用情報に影響を及ぼし、将来の金融取引に悪影響を与える可能性があります。

奨学金の返済が滞ると、信用情報が悪化し、保証人の信用情報に「延滞」として記録され、ローンの審査に影響を及ぼす可能性があるだけでなく、奨学金の借り手が返済できなくなった場合、保証人がその債務を引き継ぐ法的責任があります。

返済に苦労している場合は、早めの対応が重要です。

1. 返済計画の見直しを申し出る
多くの奨学金機関は、返済が困難になった借り手をサポートするための制度を用意しています。返済額の減額や支払い期間の延長を申し出ることができます。これにより、毎月の返済額が減少し、保証人に負担がかかることを防ぐことが可能です。
2. 猶予制度の利用
一時的に経済的な困難を経験している場合は、返済猶予制度を利用することも一つの選択肢です。この制度を利用すると、一定期間、返済を猶予してもらえます。
3. 経済的な支援を受ける
地方自治体や民間団体が提供する経済的支援プログラムを利用することで、返済負担を軽減することができます。これにより、保証人に返済義務が移ることを防ぐことができます。
4. 保証人とのコミュニケーション
返済計画について保証人としっかりと話し合い、どのような対策が可能かを共に考えることが大切です。保証人も金融機関との交渉に参加し、解決策を一緒に模索することが有効です。

奨学金や借金の問題は早めの対応が鍵となるため、保証人に迷惑がかからないようにするためにも、返済が困難な場合はすぐに相談することをおすすめします。

信用情報への影響

債務整理を行うと、信用情報に記録が残ります。これにより、クレジットカードやローンの利用が困難になることがあります。信用情報の内容は一定期間経過すれば自動的に消去されますが、その期間は10年程度と長く、生活に支障をきたすことがあります。
信用情報を回復するためには、まず返済計画を立て、返済期間を短くすることが有効です。また、債務整理後の生活を見直し、無駄な出費を減らし、収入を増やす取り組みも大切です。

奨学金を含む債務整理での返済計画の立て方

奨学金を含む債務整理での返済計画を立てる際には、綿密な計画と正確な情報が必要です。

1.全ての債務をリストアップする
最初に、奨学金を含むすべての債務の詳細をリストアップします。各債務の総額、利息率、月々の最低返済額、残りの返済期間を明確に記録してください。
2. 収入と支出を確認する
次に、月々の収入と支出を詳細に把握し、返済に充てることができる金額を算出します。固定費と変動費を区別し、必要な生活費を除いた後の余裕資金を返済に回すことを考えます。
3. 優先順位を決定する
利息率が高い債務や、返済期間が短いものから優先的に返済する計画を立てると良いでしょう。奨学金の返済は、他の消費者金融などと比較して利息が低いことが多いため、返済優先度を検討する必要があります。
4. 返済計画を作成する
利用可能な返済額と債務の優先順位に基づいて、具体的な返済計画を立てます。可能であれば、返済期間を短くして利息負担を減らす方法も検討しましょう。
5. 専門家に相談する
複雑な債務状況や奨学金の返済計画を自分一人で行うのが難しい場合は、司法書士やファイナンシャルプランナーに相談することをお勧めします。これにより、より現実的で実行可能な計画を策定できます。

アヴァンス法務事務所では全国からメールや電話での無料相談を受付しています。また、女性専用ダイヤルもご用意しております。まずはお気軽にご相談ください。

まとめ

奨学金の返済が困難になった場合、複数の救済制度や債務整理の選択肢が存在します。これらの方法を理解し、自分に適した対応策を見つけることが重要です。

救済制度

1. 猶予制度
奨学金の返済が経済的な理由で一時的に困難な場合、返済の猶予を申し込むことができます。これにより、返済期間を延長することが可能となり、経済状況が改善するまでの負担を軽減できます。
2. 減額制度
収入が一定基準以下の場合、返済額の減額を申し込むことができます。これは長期にわたって返済額を抑えることができるため、返済の持続可能性を高めます。
3. 免除制度
特に厳しい経済的事情や健康問題などがある場合、奨学金の一部または全額が免除されることがあります。

債務整理

奨学金の返済が長期間困難な場合、債務整理の手続きを検討することも一つの方法です。債務整理には以下のような方法があります。

1. 任意整理
奨学金以外の借入れに対して、債権者と直接交渉し、返済条件を見直す手続きです。奨学金の返済に関しては、特定の救済措置が適用されることが多いため、他の借入れの条件を見直すことで全体の返済負担を軽減できる場合があります。
2. 個人再生
借入総額を減額し、返済計画を立て直すことで、法的に返済負担を軽減します。この手続きを通じて、他の債務と共に奨学金の返済条件も再調整することが可能です。
3.自己破産
最終手段として、返済能力の回復が見込めない場合に、借金を帳消しにする方法です。ただし、自己破産は重大な影響を及ぼすため、専門家のアドバイスを受けつつ慎重に検討する必要があります。また、一般的な奨学金（特に政府から提供される無利息のもの）は、自己破産の手続きでは免除されにくい性質を持っているため、注意が必要です。

奨学金の返済に困ったら、まずはこれらの救済制度や債務整理の方法を確認し、自分の状況に合った対応を選ぶことが求められます。奨学金の返済に限らず、借金で苦しい状況にある方は、まずはお早めに、アヴァンス法務事務所にご相談ください。当事務所なら実際に債務整理の専門家として実績があり、完済までサポートいたします。