「なぜ？お金を借りられない！」借入れは年収の1/3まで。総量規制についてしっかり解説

借金問題のご相談で「どこからもお金を借りられなくなった。ブラックリストに載ってしまったのでしょうか？」というご質問を時々いただきます。

ご質問のとおり、ブラックリスト※が原因で借り入れができなくなった可能性もありますが、もう一つ考えられる原因として【総量規制】と言うものがあります。

今回は「総量規制とは何か？」「なぜ借りられなくなるのか？」そんな疑問を解説していきます。

※実際はブラックリストというものは存在しません。正しくは信用情報機関に登録されている借入情報のことです。ここには借金の延滞情報なども登録されているため、世間一般にブラックリストという俗称が広まりました。

総量規制とは何か？

総量規制とは、貸金業者からの借入金額に上限を設けた法律です。これにより、利用者の年収の3分の1を超える貸し付けが原則禁止されました。

つまり、消費者金融のキャッシングやカードローンは年収の3分の1の金額までしか借りられません。

もし、利用者の年収が300万円だった場合、消費者金融から借りられるのは100万円までということです。複数の消費者金融を利用する場合は、その合計金額が年収の3分の1以内である必要があります。例えば、消費者金融A社から30万円、B社から50万円をすでに借りているのであれば、C社から借りられる金額は20万円までということになります。

ただし、この金額はあくまで上限金額です。年齢や勤続年数、雇用形態といった情報を総合的に審査し、それぞれの消費者金融の判断で貸し付けの可否を決定します。「年収の3分の1までなら借りられる」という保証ではありませんので、ご注意ください。

総量規制の対象外の借入

年収によって一律で借入金額を制限してしまうと、住宅ローンやカーローンが組めなかったり、医療費や奨学金などの必要な融資を受けられなかったりと、不都合が起こり得るため、総量規制はすべての借入に対して適応されるわけではありません。

総量規制の対象となるのは、貸金業者のみです。主に消費者金融のキャッシングやカードローンが対象になり、下記の借入は総量規制の対象外です。

【総量規制の対象外の借入】
・銀行からの借入
・銀行系列のカードローン、キャッシング
・クレジットカードのショッピング枠
・住宅ローン、リフォームローン、自動車ローン、高額医療費の借入、不動産担保の借入など、比較的、低金利で返済期間が長い借り入れ

上記の他、個人事業主に対する貸し付けやおまとめローンなど、例外的に総量規制の対象外になっている貸し付けもあります。

「銀行からなら借りられる！」と思ったら大間違い

先述したように、銀行からの借入は総量規制の対象外です。しかし、「消費者金融から借りられないなら、銀行のカードローンを作ればいいのか！」と思ったら大間違いです。

確かに、銀行からの借入は総量規制の対象外ですが、銀行は銀行で自主的な規制ラインを設け、その制限に従って貸し付けを行うようになってきました。

総量規制が施行された2010年より前は、消費者金融の過剰融資が社会問題になっていました。消費者金融からの借金が膨らみ、自己破産に追い込まれる利用者が増えていたため、それを防ぐ目的で総量規制のルールが設けられました。

しかし、今度は総量規制の対象外だった銀行系のカードローンやキャッシングの展開が拡大し、再び債務超過に陥る人が増え始めたのです。

この件を受けて、銀行も自主的な規制ラインを設け、貸し付けに制限をかけました。つまり、銀行からの借入は総量規制の対象外ではありますが、いくらでも借りられるという訳ではありません。

このように、貸金業者も銀行もそれぞれ貸付金額に制限があります。実際にアヴァンスにご相談いただくお客様の債務額も昔に比べると減少傾向にあります。

なぜ借りられなくなる？借入の情報はどこまで共有されているの？

消費者金融から借入をしようとした時に、すでに他の消費者金融からの借入が総量規制の上限に達している場合、新たな借入は難しいでしょう。

ここで疑問なのが、消費者金融や銀行はどうやってお客様の借入状況を知ることができるのでしょうか？

これには冒頭で少し説明した【信用情報機関】が関係しています。俗にブラックリストと呼ばれている情報のことで、ここにはお客様がどこの金融会社からいくら借りて、残高がいくら残っているのか、延滞はないか、といった情報が登録されています。

消費者金融や銀行は貸付審査の際に信用情報を取り寄せ、利用者に返済能力があるかどうかを審査します。

例えば、年収300万円の人が消費者金融の借入審査に申し込んだとします。すると、消費者金融は信用情報を取り寄せてお客様の借入状況を確認します。

この時に、すでに他の消費者金融から100万円を借りている場合は、借入審査には通らないでしょう。信用情報を照会した段階で、すでに総量規制の上限まで借り入れをしていることが分かるため、それ以上の貸付を行うことができません。

このように信用情報機関を介して、お客様の借入情報が共有されているため、総量規制以上の貸付を行うことができません。

総量規制はお金を借りる人を守るための法律

総量規制によってお金が借りられなくなると不便です。恐らく、困る方もいらっしゃると思います。しかし、これはお金を借りる人を守るための法律でもあります。

際限なく借入ができてしまうと、それはそれで危険です。膨大な借金を抱え、追い詰められてしまう人を出さないようにするために総量規制は設けられました。

当事務所でよくお聞きするのが、借金を借金で返す自転車操業を繰り返していた方が、返済に行き詰ってしまうケースです。これまでは何とか他からお金を借りて返済に充てられていたものの、追加の借入ができなくなり、自転車操業が破綻してしまった、というお話をよく聞きします。

恐らく、総量規制や銀行の上限ラインに達したために、お金が借りられなくなったと考えられるのですが、これは「これ以上は危険です！」という危険信号でもあります。それ以上借り入れを続けてしまうと、ご自身の力だけでは返済しきれない金額にまで借金が膨れ上がってしまいます。

そこまで追い詰められてしまう人を出さないために総量規制のルールは設けられています。

返済ができなくなった場合の対処方法

すでに返済が苦しくなっているのに、さらに借り入れを続けようと考えているのであれば、それは危険です。

特に今月の返済を補うために、さらにお金を借りようとしているなら、それは待ってください。それ以外の根本的な解決方法を考えられた方がいいでしょう。

返済が苦しくなった時に、何とか延滞を出さないように、銀行系の借入やクレジットカードの現金化、闇金など、あらゆる方法でお金を作って無理に返済を続けようとする方がいらっしゃいます。しかし、それはその場しのぎにしかならず、翌月には再び返済に頭を悩ませることになり、借金の金額も増えてしまいます。

家計の収支を見直す、副業などで収入を増やす、身内の方に助けてもらうなど方法はいくつかあります。それでも返済がどうにもならないのであれば、債務整理を検討されてはいかがでしょうか。

債務整理と聞くと、怖がってしまう方が多いです。「家族や職場にバレてしまうのでは？」「車や住宅を取り上げられるのでは？」「世間体が悪い」と心配されるお客様が多いです。

しかし、債務整理にはいくつか方法があり、手続きの進め方によっては、ご家族や職場の方にも知られることなく、車や住宅にも影響を出さずに借金問題を解決することが可能です。

テレビや漫画で描かれるような自己破産のイメージを連想される方が多いのですが、一般の方が思っているほど、債務整理は怖いものではありません。基本的に債務整理をしたことを他人に知られることはありませんし、債権者が自宅に押し掛けてくるということもありません。

では、債務整理がどういうものか簡単に解説していきます。債務整理の中でも任意整理であれば、比較的手続きが簡易で、ご家族や職場の方に知られずに、借金問題を解決することが可能です。

次の項目で任意整理がどのような仕組みか解説していきましょう。

家族に内緒で手続きがしやすい任意整理

債務整理の中で最もよく利用されるのが、任意整理です。アヴァンスにご依頼いただくお客様の8割以上の方がこの方法を選択されます。

任意整理とは、利息の減免と分割返済について、金融会社と直接交渉します。概ね元金のみを60回程度で分割返済していくことになります。

この説明をすると、「利息を減らしただけじゃ、意味ないんじゃないの？」と言われることがよくあります。しかし、実はこの利息が大事なポイントです。借金の返済が苦しくなるのも、この利息が原因のひとつです。

例えば総額200万円の借金をして、毎月5万円を返済したとします（利率15％）。この場合、返済額の内、約25,000円が利息の支払いに充てられます。完済するまで利息だけで約79万円かかる計算です。

そして、自転車操業になっている方に多いのが、200万円の借金の内、5万円を返済しても、またすぐに借りるという繰り返しです。5万円を返済しても元金は25,000円しか減りません。再び25,000円の借入をしてしまうと、元金は200万円に戻ってしまいます。

このような借金の繰り返しを3年間続けてしまうと、90万円の利息を支払っても、元金は200万円のままです。

このように利息の負担が大きいことから、元金が減らず、自転車操業を繰り返す悪循環に陥ってしまいます。任意整理はこの高額な利息を免除してもらえるように交渉し、月々の返済の負担を軽くします。

仮に、この200万円の借金に対して任意整理を行い、利息の免除と60回分割で和解交渉が成立した場合、月々の返済額を約33,000円に下げることが可能です。利息がカットされているため、返済した分だけ元金が減っていきます。

※借入期間や延滞の有無によって返済金額は異なります。

このように任意整理は、月々の返済の負担を軽くすることで借金問題を解決します。また、ご家族にも内緒で手続きが進められますし、住宅や車などの財産を残すことも可能です。

借金問題の解決はアヴァンスにおまかせ下さい

すでに新たな借入が難しくなっているのであれば、それはすでに「借り過ぎ」の状態にあるのかもしれません。

自転車操業が破綻してしまうと、返済が滞ってしまいます。債権者からの督促も入りますし、延滞が長引くとそれだけ遅延損害金が加算され、借金が増えてしまいます。また、最悪の場合は、裁判を起こされて給与や預貯金などの財産を差し押さえられてしまうかもしれません。

借金問題は放置すればするだけ、事態は悪化していきます。これ以上ご自分ではどうにもできないのであれば、早めにアヴァンス法務事務所へご相談ください。